不管是公积金贷款还是一般商业银行住房贷款，其所覆盖的大都是部分中多赚钱入人群。对于中低收入人群，虽然有保障房、经适房和公租房等政策性住房制度安排，但在房价不断上涨的周期下，这类住房供给上受限较大，建设过程中融资也是一大难题，中低收入人群的住房需求难以满足，这正是建立政策性住房金融机构的必要性所在。
“对于住宅政策性金融机构，内部探讨的不同方向，一个是目标上是只覆盖供给侧即住房建设融资问题呢，还是把需求侧即购房融资的问题一起覆盖到；另一个是具体筹建上，是另起炉灶建立这么一个金融机构呢，还是对原有的公积金制度进行改制而成。现在看来，公积金制度有这个基础，对其进行改制的可能性更大一点。”上海财经大学公共经济与管理学院教授、不动产研究所执行所长陈杰对21世纪经济报道记者表示。
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我国住宅金融发展伴随着住房制度改革，已有近20年，其中公积金是中国政策性金融的主要供给者，但目前我国公积金制度存在诸多问题。多份研究机构的报告都指出，公积金资金的归集覆盖面窄、覆盖率低、缴存率低；运营管理存在权责不清、效率低下问题；使用制度不够健全，存在违规发放、追缴不力、购买效率低下、值钱能力欠缺等问题。
今年两会期间，全国人大代表、安徽省发改委党组书记张天培就指出，住房公积金供求矛盾日益突出。现行住房公积金管理机构职能定位为事业单位，没有金融功能，缺乏相应的投融资渠道。资产证券化、金融债券等低成本融资手段难以运用和创新，资金来源渠道单一。推进住房公积金制度改革势在必行。他建议，率先在安徽省开展设立住宅政策性金融机构试点。
秦皇岛市住房公积金管理中心副主任、研究员亦撰文表示，将我国现有的住房公积金制度从基本公共服务领域剥离，全面改制为住宅政策性金融机构，利用其资金、政策、人员、体制优势，继续发挥支持居民特别是“新市民”改善居住条件的能动作用，是实现新老制度无缝对接，快速发挥作用的最优选择。
坊间此前已有传闻，由公积金部门与金融机构合资设立住宅政策性金融机构，并选择部分地区作为试点。有银行高层亦对21世纪经济报道记者表示，2020年已有该传闻，但一直没有进展。
对于住宅政策性金融机构“难产”的原因，上海地区一位业内专家对21世纪经济报道记者表示，主要还是高层的重视和决心问题，中央的注意力在防范高房价的意外上，当年提出这个设想之后讨论比较多，但是后来的主旋律是去库存，现在的任务又是防范金融意外，“担心市场的解读从而进一步刺激高房价。”
根据《全国住房公积金年度报告》的数据，近年来住房公积金个人贷款均以两位数增长，个贷率由2012年的61.8%上升到2016年的88.8%。2016年，全国有8个省市个贷率超过100%。
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