今天聊一下房地产与比例、首付款的千头万绪。 房地产的一个独特性是,它很少能够当场以现金来购买和支付,无论是美国、日本还是在中国,当场支付的几率很少,而通常通过按揭贷款购买,因此,贷款比例便至关重要。比例不仅随着时间的推移而变化,同时也因人而异,此外,它还与经济环境紧密相连。
除了一些影响区域房地产价格的因素外,某些同质的因素也在全国范围内发生作用。央行制定全国统一的基准贷款比例,而银行将资金贷给普通大众,包括房屋的最终购买者,当然,银行的资金部分来自央行。 比例一个百分点或两个百分点的不同将引起购房成本的显著波动。以购买一套价值400万人民币的房产为例,比例为5%时,30年期按揭月供不到22000元,而如果比例为7%,则月供超过26000元,也就是说年支付贷款的差额超过50000元。
各大银行2016年第一季度的房贷报告显示,全国首套房平均比例为4.54%,继续创历史新低,因此,激发了一波购房热潮。 拥有房产的最大障碍一直是一贯要求收取的首付款——通常为房屋总价款的30%。
在高房价的地方,这样的首付款更是不可逾越的鸿沟。有房一族通常会先卖出自己已有的房子,然后再支付新房的首付款,这是北上广深的大部分套路;对于第一次置业的购房者来说,则不得不自行积累首付款,这往往成为许多人的难题,甚至是不可完成的任务,因此,首次置业者乐于寻找各种“创新”以减少首付款。有需求就有供给,市场是敏感的,首付贷等金融创新产品便有了生存的空间。 解决了首付,剩下的,就是漫长的还贷款之路。